crayhats.com

Refinanțarea unei ipoteci comerciale urmează multe din aceleași principii ca și refinanțarea oricărui alt împrumut: fii solvabil și să poți arăta venituri pentru a plăti împrumutul. Cu toate acestea, doar pentru că procesul ipotecar a mers fără probleme înainte nu garantează că va fi din nou o aprobare ușoară, mai ales dacă imaginea financiară a companiei dvs. s-a schimbat. O refinanțare ipotecară comercială poate necesita mult mai multe niveluri de documentare și chiar garanții personale pentru a asigura împrumutul de la neplată.

Pregătiți documentația financiară

Cel puțin, trebuie să prezentați imaginea financiară a afacerii. Aceasta înseamnă cel puțin doi ani din declarațiile fiscale ale întreprinderii, înregistrări ale fluxurilor de numerar, inclusiv evidențe bancare, situații de profit și pierdere și situații financiare. Așteptați să furnizați cel puțin 12 luni financiare. Creditorii ar putea dori, de asemenea, un plan de afaceri detaliat și un rezumat executiv care să discute direcția de creștere și să ofere biografii de management care să demonstreze capacitatea de a conduce o companie.

Pe lângă solicitarea informațiilor financiare ale companiei, banca ar putea dori și o garanție personală a împrumutului dacă profitul este marginal. O garanție personală este aceea în care unul sau mai mulți dintre proprietarii principali folosesc bunurile personale ca garanție pentru împrumut.

Înțelegeți costurile de împrumut

Împrumuturile comerciale sunt mai scumpe decât creditele de consum. Ca atare, chiar și evaluarea va costa oriunde între 2.000 și 5.000 USD, poate chiar mai mult pentru proprietăți mai mari. Banca nu va acorda împrumuturi în cazul în care evaluarea nu arată suficient capital în proprietate.

De asemenea, veți avea inspecții, comisioane de inițiere și costuri de închidere asociate împrumutului. În plus, forța de muncă pe care o cheltuiți pregătind și gestionând refinanțarea este timpul, deci banii cheltuiți departe de afacere.

Asigurați-vă că refinanțarea este rentabilă

Determinați dacă este rentabil să se refinanțeze. Majoritatea comisioanelor de inițiere comercială reprezintă aproximativ 1% din împrumut. Dacă împrumutul este de 1.000.000 USD, taxa de inițiere va fi de 10.000 USD. Luați în calcul acest cost și alte costuri pentru a obține un nivel egal. Ar putea dura doi-trei ani de economii la noua ipotecă pentru a compensa aceste costuri. Ca proprietar de afacere, determinați dacă merită acest lucru.

Solicitați ipoteca

Odată ce ți-ai făcut toate temele, solicită ipoteca. Nu ezitați să căutați cele mai bune tarife, lăsați băncile să concureze cu împrumutul existent și să negocieze orice comisioane, cum ar fi comisionul de inițiere. Împrumutătorii vă vor examina pachetul financiar, vor solicita orice informații suplimentare dacă este necesar și vor efectua verificări ale creditului asupra companiei și a oricăror garanți personali. Asiguratorul va analiza istoricul creditelor, datoriilor și veniturilor.

Ca și în cazul unui împrumut personal, subscriitorul trebuie să vadă un istoric de credit pozitiv, plata la timp și completă a facturilor și suficiente economii, active și flux de numerar pentru a acoperi plățile împrumutului.

Underwriters analizează mai multe rapoarte:

• Raportul datorie-împrumut, referindu-se la valoarea proprietății și la împrumutul solicitat. Acest număr nu trebuie să depășească 75 până la 80 la sută, ceea ce înseamnă că există cel puțin 20 la sută capital propriu în proprietate.
• Raportul datoriei, similar cu raportul datorie-venit utilizat la creditele de consum. Acest raport analizează suma plăților totale lunare ale datoriilor în comparație cu veniturile. Modul în care creditorii văd acest număr variază în funcție de industrii.
• Raportul acoperirii serviciului datoriei, care ia venitul anual net din exploatare și îl împarte la plățile anuale ale datoriilor. Acest număr nu trebuie să depășească 125%.